Kredietprocessen

Kredietprocessen verwijzen naar de procedures die kredietverstrekkers gebruiken om kredietwaardigheid te beoordelen, financiering te verstrekken en het terugbetalingsproces te volgen. Ze bestrijken zowel particuliere als zakelijke leningen en variëren per product, zoals consumptieleningen, creditcards en hypotheken.

De gang van zaken begint met de aanvraag en documentatie. De klant levert identiteitsgegevens, inkomens- en uitgaveninformatie, bestaande schulden en eventuele zekerheden. Vervolgens vindt een kredietwaardigheidsbeoordeling plaats, waarin financiële analyse en risicobeoordeling worden toegepast. Factoren zoals maandelijkse inkomsten, vaste lasten, schuldenlast, de verhouding tussen lening en onderpand (LTV) en de terugbetalingscapacititeit worden onderzocht. Ook kan informatie uit kredietbureaus worden geraadpleegd.

Op basis van de beoordeling volgt het besluit: acceptatie of afwijzing met de bijbehorende voorwaarden. Bij acceptatie worden rente, looptijd, aflossingsschema en eventuele zekerheden vastgesteld. Na ondertekening van de kredietovereenkomst wordt de lening uitgekeerd en geregistreerd.

Monitoring en risicobeheer vinden gedurende de looptijd plaats. Betalingen worden gemonitord, achterstanden opgespoord en bijsignalen van solvabiliteitsproblemen kunnen leiden tot aanpassingen in het krediet of provisionering. Kredietrisico wordt gemeten en gerapporteerd, en het toezicht op de portefeuilles verloopt via interne en externe rapportages.

Regelgeving en toezicht spelen een cruciale rol. In Nederland vallen kredieten onder wet- en regelgeving van toezichthouders such as De Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM), en zijn processen afgestemd op relevante wetgeving zoals de Wet op het financieel toezicht en privacyregels (AVG/GDPR). Data-phrm wordt vaak aangevuld met informatie van kredietbureaus zoals BKR, in overeenstemming met privacywetgeving.