cardnetwerk

Een cardnetwerk is een betalingsnetwerk dat kaartbetalingen mogelijk maakt door kaartuitgevers en handelaren met elkaar te verbinden. Het biedt de infrastructuur, standaarden en regels die nodig zijn voor real-time autorisatie, afwikkeling en settlement van transacties. De belangrijkste actoren zijn de kaarthouder, de handelaar, de issuing bank (de bank die de kaart uitgeeft) en de acquiring bank (de bank die de handelaar ondersteunt). Het netwerk faciliteert communicatie en berichtuitwisseling tussen deze partijen.

Bij een transactie sturen de merchant via de acquirer een authorization request naar het kaartnetwerk; het netwerk routeert het verzoek naar de juiste issuer en stuurt de reactie terug. De issuer keurt of weigert de transactie en meldt dit terug aan de merchant. Na autorisatie volgt clearing en settlement, waarbij fondsen tussen issuer en acquirer worden verrekend via de netwerken, meestal binnen enkele dagen, afhankelijk van afspraken en markten.

Er bestaan open netwerken, waarbij meerdere issuers en merchants deelnemen (bijv. Visa, Mastercard), en gesloten netwerken die beperkt zijn tot specifieke kaartmerken of contracten. Voorbeelden van grote kaartnetwerken zijn Visa en Mastercard; American Express en Discover opereren in sommige markten als zowel issuer als netwerk. Netwerken bepalen betalingsstandaarden, berichttypen en tariefstructuren.

Beveiliging en regelgeving spelen een centrale rol: EMV-chip, tokenisatie en 3-D Secure verbeteren veiligheid bij betalingstransacties; PCI DSS-voorschriften gelden voor verwerkers van kaartgegevens. In de EU beïnvloeden regelgeving zoals PSD2 en open banking de diensten rondom kaartnetwerken en betalingsverkeer.

Historisch ontstonden cardnetwerken in de decennia na de Tweede Wereldoorlog om kaartbetalingen te standaardiseren en uit te breiden. Vandaag vormen ze een cruciaal onderdeel van het mondiale betalingsverkeer en ondersteunen ze cross-border transacties en consumentenmobiliteit.