aansprakelijkheidslimieten

Aansprakelijkheidslimiet is het maximum bedrag dat een aansprakelijkheidsverzekering of een aansprakelijkheidsregeling uitkeert voor claims die onder de polis vallen. Het bepaalt de maximale financiële aansprakelijkheid van de verzekeraar en is bedoeld om risico’s te verdelen tussen verzekerde en verzekeraar. Limieten kunnen van toepassing zijn per schadeclaim (per gebeurtenis) of op het totaal van claims in een verzekeringsjaar (jaarlijkse aggregate). Sommige polissen combineren beide vormen.

Veelvoorkomende indelingen zijn: een per-gebeurtenis limiet (het maximum voor elke individuele gebeurtenis), een jaarlijkse aggregate limiet (het totaal maximum dat in een jaar wordt uitgekeerd), en sublimits die de dekking beperken tot specifieke categorieën zoals productaansprakelijkheid of beroepsaansprakelijkheid. Daarnaast kunnen deductibles of francheselen van toepassing zijn, wat betekent dat de verzekerde eerst een deel zelf draagt voordat de verzekering uitkeert.

Werking: bij een schadeclaim wordt tot de limiet uitgekeerd. Als de schade hoger is dan de limiet en er geen aanvullende dekking is, draagt de verzekerde het restant zelf. Bij meerdere claims binnen één jaar kan een jaarlijkse aggregate limiet vervallen zodra het plafond is bereikt. Soms geldt er een combinatie van limieten per gebeurtenis en per jaar, waardoor de uitkering op zowel individueel claimniveau als totaal jaarniveau beperkt kan zijn.

Overwegingen: de gewenste limiet hangt af van het risicoprofiel, de aard van de activiteiten en contractuele eisen van opdrachtgevers. Hogere limieten verhogen doorgaans de premie. Het is belangrijk te controleren welke onderdelen wel en niet gedekt zijn, welke sublimits gelden en of de polis op occurrence- of onbestelde (claims-made) basis is. In zakelijke context vragen opdrachtgevers vaak om een verzekeringscertificaat.