Versicherungsvertrag

Der Versicherungsvertrag ist eine Rechtsbeziehung zwischen dem Versicherungsnehmer (VN) und dem Versicherer, durch die der Versicherer gegen Zahlung einer Prämie Versicherungsschutz für definierte Risiken übernimmt. Er ist in Deutschland primär durch das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt. Gegenstand des Vertrags ist die Verpflichtung des Versicherers, die vertraglich festgelegten Risiken im versicherten Zeitraum zu decken, und die Gegenleistung des VN in Form der Prämie.

Die wesentlichen Pflichten betreffen beide Seiten: Der Versicherer verpflichtet sich zur Leistung im Schadenfall, zu bestimmten Ausschlüssen und Wartezeiten; der VN muss die Prämie rechtzeitig zahlen, dem Versicherer wahrheitsgemäße Angaben zu Gefährdung machen und Änderungen melden, den Schaden unverzüglich anzeigen und bei der Aufklärung mitwirken. Aus der Verletzung von Anzeigepflichten können Rechtsfolgen wie Leistungsbeschränkungen, Rücktritt oder Anfechtung resultieren.

Der Vertrag entsteht durch Antrag des VN und Annahme des Versicherers. Üblicherweise erfolgt er schriftlich; Bestandteil sind die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), ergänzende Tarif- oder Besonderheitsbedingungen und etwaige Zusatzvereinbarungen. Von Bedeutung sind außerdem Ausschlüsse und Wartezeiten.

Vertragsdauer: Versicherungsverträge können befristet oder unbefristet geschlossen werden. Sie enden mit Ablauf der Laufzeit, durch Kündigung einer Partei, durch Wegfall des versicherten Risikos oder durch Zahlungsausfall des VN. Bei Risikoumfang oder Gefährdungsveränderungen kann der Versicherer den Vertrag anpassen, aufheben oder kündigen.

Im Schadenfall prüft der Versicherer den Anspruch nach den AVB; der VN hat Ansprüche entsprechend dem versicherten Risiko. Die Regelungen zu Vor- und Nachvertragspflichten dienen dem ausgewogenen Verhältnis von Risiko, Schutz und Gegenleistung.