CNPtransacties

CNPtransacties, kort voor Card Not Present-transacties, verwijzen naar betalingen waarbij de kaarthouder en de kaart niet fysiek aanwezig zijn bij de betaling. Dit gebeurt meestal online, maar ook bij mail-order of telefonische bestellingen. Bij dit type transactie bestaan er hogere fraude- en chargeback-risico’s in vergelijking met face-to-face betalingen.

Bij een typische CNP-transactie voert de kaarthouder gegevens zoals kaartnummer, vervaldatum en beveiligingscode in bij de verkoper of betalingsverwerker. De merchant verzendt een autorisatieverzoek naar de issuer via de betalingsinfrastructuur. Bij goedkeuring wordt een geldbedrag gereserveerd en later daadwerkelijk geïnd (capture en settlement). Voor extra beveiliging kunnen systemen zoals 3D Secure (3DS) worden toegepast, wat de authenticatie van de kaarthouder vergroot.

De belangrijkste risico’s bij CNP-transacties zijn kaartfraude en chargebacks door consumentenclaims of onbetwiste transacties. Uitgavenpatronen, device-fingerprint, en geavanceerde fraudepatronen spelen hierbij een rol. Om fraude te beperken, passen merchants beveiligingsmaatregelen toe zoals PCI-DSS-standaarden, het gebruik van CVV en adresverificatie (AVS), tokenisatie van kaartgegevens, en real-time fraudescoring. 3D Secure en de opvolger 3DS2 bieden extra authenticatie, vaak met “frictionless” opties onder de PSD2-regels.

Wet- en regelgeving beperken risico’s en bepalen aansprakelijkheid. In de Europese Unie vereist PSD2 in veel gevallen sterke klantauthenticatie (SCA) voor online betalingen, met benoemde uitzonderingen voor herhaalde of vertrouwde transacties. Verwerkers en retailers moeten voldoen aan de geldende normen en zorgen voor goede beveiligings- en risicobeheerprocessen.

Kernpunten: CNP-transacties vormen online en afstandelijke betalingen met hoger risico, waarvoor robuuste authenticatie, tokenisatie en compliance cruciaal zijn om fraude en chargebacks te beperken.