Baufinanzierung

Baufinanzierung bezeichnet die Finanzierung der Errichtung, des Erwerbs oder der Modernisierung von Immobilien durch Kreditmittel, Eigenkapital und ggf. Fördermittel. Typische Anwendungsfälle sind Neubau, Erwerb eines Bestandsobjekts oder umfassende Modernisierungen. Die Finanzierung deckt Baukosten, Nebenkosten und einen Puffer für Unvorhergesehenes ab und erfolgt oft in mehreren Tranchen, die dem Baufortschritt entsprechen.

Sie erfolgt überwiegend über Banken oder spezialisierte Finanzdienstleister. Typische Bausteine sind Eigenkapital, Fremdkapital und gegebenenfalls Fördermittel. Fremdkapital wird durch Sicherheiten wie Grundschuld oder Hypothek abgesichert. Der Beleihungsauslauf (LTV) beschreibt das Verhältnis von Darlehen zum Beleihungswert; in Deutschland liegen die typischen Werte bei etwa 60 bis 80 Prozent, je nach Bonität, Objekt und Risiko.

Zins- und Tilgungsformen beeinflussen die Kosten maßgeblich. Üblich sind Festzins-, variabler Zins- oder gemischte Modelle; am häufigsten wird ein Annuitätendarlehen gewählt. Die Tilgung beginnt meist bei 1 bis 3 Prozent jährlich und steigt mit der Laufzeit oder Sondertilgungen. Baufinanzierungen sehen Auszahlungen in Tranchen vor; nach Fertigstellung kann eine Endtilgung oder Anschlussfinanzierung folgen. Gegebenenfalls fallen Bereitstellungszinsen an.

Zu den Nebenkosten gehören Notar- und Grundbuchgebühren, Grunderwerbsteuer, ggf. Maklerkosten sowie Versicherungen. Risiken ergeben sich aus Zinsschwankungen, Bauverzögerungen oder unvorhergesehenen Kosten. Eine sorgfältige Planung, ein frühzeitiger Vergleich von Angeboten und die Nutzung von Förderprogrammen helfen, Kosten zu steuern und langfristige Belastungen zu begrenzen.

Wichtige Schritte sind Bonitätsprüfung, Kreditvergleich und individuelle Beratung. Typische Unterlagen umfassen Gehaltsnachweise, Vermögensübersicht, Baupläne, Kostenaufstellungen und Grundbuchauszug. Wesentliche Vergleichskriterien sind Effektivzins, Zinsbindung, Tilgung, Flexibilität bei Sondertilgungen sowie Gebühren und Laufzeiten.