kaartbetalingsproces

Het kaartbetalingsproces verwijst naar het geheel van stappen die nodig zijn om een betaling met een betaalkaart te voltooien, van het moment dat de kaarthouder een betaling initieert tot het moment waarop de handelaar de betaling ontvangt en de fondsen worden afgewikkeld. De belangrijkste actoren zijn de kaarthouder, de handelaar, een betalingsdienstverlener (PSP), de acquiring bank (acquirer), de issuer (uitgevende bank) en het kaartnetwerk (bijvoorbeeld Visa of Mastercard). Het proces kan zowel bij een traditionele fysieke betaling (card-present) als bij online of mobiele betalingen (card-not-present) voorkomen.

Bij de betaling vraagt de handelaar of PSP een autorisatie aan. De betalingsgegevens komen via de PSP naar het kaartnetwerk en vervolgens bij de issuer. De issuer voert een risico- en saldocontrole uit en geeft al dan niet toestemming voor de transactie. Bij toestemming wordt de transactie gereserveerd op het kaartrekeningnummer en kan de handelaar de transactie vastleggen (capture). Online betalingen kunnen aanvullende authenticatie vereisen, zoals 3-D Secure, en gebruikmaken van tokenisatie om kaartgegevens te beschermen.

Na goedkeuring volgt de afwikkeling en afrekening. De issuer verplaatst namens de kaarthouder een bedrag naar de acquirer, die het bedrag vervolgens aan de handelaar uitbetaalt, meestal na batching op het einde van een transactiedag en volgens de brancheafspraken. Kosten en timing variëren per kaartnetwerk en overeenkomst. Het proces omvat ook refunding, reversals en mogelijk chargebacks bij disputen, fraude of fouten.

Veiligheid en naleving spelen een centrale rol via normen zoals EMV, PCI DSS en tokenisatie, waarmee kaartgegevens beter beschermd blijven tijdens alle fasen van het betalingsproces.