Versicherungssvertrag

Der Versicherungssvertrag bezeichnet im deutschen Privatrecht eine Vereinbarung, durch die der Versicherer sich verpflichtet, dem Versicherungsnehmer oder einem Begünstigten im Versicherungsfall eine vertraglich festgelegte Versicherungsleistung zu erbringen, gegen Zahlung einer Prämie. Ziel ist der finanzielle Schutz vor bestimmten Risiken durch Risikoübertragung: Der Versicherer übernimmt das versicherte Risiko, während der Versicherungsnehmer Prämien zahlt.

Die Hauptparteien sind der Versicherungsnehmer und der Versicherer; Gegenstand des Vertrags ist der versicherte Risikobereich, der in den Versicherungsbedingungen (Allgemeine Versicherungsbedingungen) und der Police festgelegt wird. Die Leistung des Versicherers erfolgt in der Regel als Zahlung von Geldbeträgen oder als andere vertraglich vereinbarte Leistungen, abhängig vom Vertrag, und ist zeitlich durch Laufzeit oder Kündigung begrenzt.

Wichtige Vertragselemente sind: Versicherungssumme bzw. Deckungssumme, Prämie, Laufzeit und Kündigungsrechte, Selbstbeteiligung oder Franchise, Ausschlüsse sowie Obliegenheiten des Versicherungsnehmers (z. B. Gefahrerhöhung melden). Der Versicherungsvertrag gilt typischerweise als abstraktes Rechtsgeschäft: Die Verpflichtung des Versicherers zur Leistung hängt primär vom Eintritt des Versicherungsfalls und den vertraglichen Bedingungen ab, unabhängig davon, wie der Schaden verursacht wurde.

Rechtlich wird der Versicherungsschutz in Deutschland durch das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt; in Österreich existiert das VersVG, in der Schweiz das VVG. Typische Versicherungsarten umfassen Lebens- und Rentenversicherung, Krankenversicherung, Sach- und Haftpflichtversicherungen sowie Kraftfahrzeugversicherungen. Im Leistungsfall melden Versicherte den Schaden, legen Belege vor, und der Versicherer prüft Anspruch, Ausschlüsse und Fristen, bevor eine Entscheidung getroffen wird.