Selbstbeteiligung

Selbstbeteiligung bezeichnet im Versicherungswesen den Anteil der Kosten, den der Versicherte bei Leistungsansprüchen selbst tragen muss. Sie dient der Kostenbremse und dem Risikoteilungseffekt: Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger ist häufig die Prämie. Gleichzeitig besteht das Risiko höherer Kostenbelastungen im Schadensfall.

Formen der Selbstbeteiligung unterscheiden sich je nach Tarif. Typisch sind eine feste Selbstbeteiligung pro Schaden (zum Beispiel 300 Euro pro Schadensfall), eine prozentuale Beteiligung der Kosten (beispielsweise zehn Prozent bis zu einer Höchstgrenze) sowie gelegentlich eine jährliche oder maximale Jahresbeteiligung. In vielen Tarifen kann der Versicherte durch eine höhere Selbstbeteiligung nominale Prämienrabatte erhalten; dazu sind die Bedingungen vertraglich festgelegt.

Funktionsweise in der Praxis: Bei einem Versicherungsfall zahlt der Versicherte zunächst die vereinbarte Selbstbeteiligung. Danach übernimmt die Versicherung die verbleibenden Kosten gemäß dem Vertrag, bis Leistungen nach den vertraglichen Konditionen (und etwaigen Höchstgrenzen) ausgeschöpft sind. Bei Autos- oder Haftpflichtversicherungen ist die Regelung üblich; auch in der privaten Krankenversicherung oder bei Sachversicherungen kommen entsprechende Modelle vor.

Vor- und Nachteile: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt die laufenden Prämien, birgt aber das Risiko höherer unmittelbarer Kosten im Schadensfall. Sie lohnt sich vor allem für Versicherte mit geringerer Schadenhäufigkeit oder gutem Kostenbewusstsein. Für Bezieher häufiger oder unerwarteter Schäden kann eine niedrigere Selbstbeteiligung sinnvoller sein.

Hinweis: Die konkrete Ausgestaltung variiert stark nach Tarif und Versicherer. Vertragsbedingungen, Definitionen von „Schaden“ und eventuelle jährliche Höchstbeträge sollten sorgfältig geprüft werden.

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