betalingsstromen

Betalingsstromen is de verzameling van processen die nodig zijn om betalingstransacties van een afnemer naar een leverancier mogelijk te maken. Een betalingsstroom omvat doorgaans fasen zoals initiatie, authenticatie, toestemming, afhandeling (clearing) en afwikkeling (settlement), evenals verificatie en reconcilie van de posities in de rekeningen van betrokken partijen. In moderne systemen kunnen betalingsstromen real-time of batchgewijs verlopen en over grenzen heen plaatsvinden.

Belangrijke actoren zijn de betaler (consument of bedrijf), de begunstigde, banken, betalingsdienstaanbieders (PSP's), kaartnetwerken en acquirers/uitgevers. Voor instrumenten gelden onder meer kaartbetalingen via betalingsnetwerken, bankoverschrijvingen (bijv. SEPA in Europa), directe incasso, elektronische portemonnees en mobiele betaaloplossingen. In e-commerce spelen ook betalingsgateways en betalingsprocessors een rol die de betaling koppelen aan de winkelomgeving en de betalingsinfrastructuur van banken.

Het proces verloopt doorgaans als volgt: initiatie van de betaling door de betaler of de webshop, authenticatie en toestemming (onder PSD2 vaak met sterke klant-authenticatie), uitvoering en autorisatie, afhandeling en clearing tussen banken, settlement waarbij bedragen op de rekening van de begunstigde worden bijgeschreven, en ten slotte reconciliatie en notificatie aan partijen.

Regulering en standaarden beïnvloeden betalingsstromen onder meer via SEPA-standaarden, PSD2 en de invoering van ISO 20022. Beveiliging, privacy en fraudepreventie zijn voortdurend aandachtspunt, net als de opkomst van real-time en cross-border betalingen en open banking-initiatieven.