Tilgungsarten

Tilgungsarten bezeichnen die verschiedenen Methoden, mit denen ein Darlehen gemäß einem Tilgungsplan zurückgezahlt wird. Sie betreffen vor allem die Verteilung der Rückzahlung des Darlehens (Tilgung) über die Laufzeit sowie das Verhältnis von Tilgungs- zu Zinszahlungen. Die Wahl beeinflusst die monatlichen Belastungen, die Gesamtkosten und die Flexibilität im Kreditverlauf.

Lineare Tilgung: Beim linearen Tilgungsmodell wird der Darlehensbetrag in konstanten Teilbeträgen zurückgezahlt. Die Tilgung bleibt gleich, während die Zinszahlungen mit dem sinkenden Restbetrag abnehmen. Die Gesamtrate sinkt im Verlauf. Vorteile sind eine klare Schuldreduktion zu Beginn und einfache Planung; Nachteile sind relativ hohe Anfangszahlungen.

Annuitätentilgung: Beim Annuitätendarlehen bleibt die Gesamtzahlung in jeder Periode konstant. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher und der Tilgungsanteil niedriger; im Verlauf verschiebt sich das Verhältnis zugunsten der Tilgung, während der Zinsanteil weiter sinkt. Vorteile sind stabile monatliche Belastungen, die oft gut planbar sind; Nachteile ergeben sich aus der längeren Zinslast im Gesamtkontext.

Endfällige Tilgung: Beim endfälligen Tilgungsdarlehen zahlt der Kreditnehmer während der Laufzeit nur Zinsen; die eigentliche Tilgung erfolgt am Ende in einer Summe. Vorteile sind niedrige laufende Belastungen; Risiken sind eine hohe Endzahlung oder der Bedarf einer Refinanzierung. Häufig genutzt bei bestimmten Unternehmensfinanzierungen, Förderprogrammen oder Investitionsvorhaben.

Weitere Hinweise: Praktisch kommen oft Zusatz- oder Flexible Tilgungsformen zum Einsatz. Dazu gehören Sondertilgungen, also vorzeitige zusätzliche Tilgungen, die die Restschuld verringern, sowie Vertragsmöglichkeiten, Tilgungsraten zeitweise anzupassen. Solche Optionen beeinflussen Laufzeit und Gesamtkosten des Kredits.