Kartensysteme

Kartensysteme sind Infrastrukturen, die Karten als Zahlungsmittel, Identitäts- oder Zutrittsmittel in Transaktionen integrieren. Sie verbinden Kartenherausgeber (Issuer), Händler, Acquirer, Zahlungsnetzwerke und Verarbeitungszentren. Über Netze wie Visa, Mastercard oder regionale Systeme werden Transaktionen zwischen Händler, Acquirer, Kartenaussteller und Karteninhaber vermittelt und abgerechnet.

Im Zahlungsverkehr unterscheidet man Kreditkartensysteme, Debit- bzw. Girokartensysteme (in Deutschland durch Girocard geprägt), Prepaid-Systeme sowie hybride oder mobile Bezahlmethoden (NFC, Wallets).

Der Standard EMV-Chip mit PIN erhöht die Sicherheit gegenüber Magnetstreifen. Kontaktlose Zahlungen via NFC ermöglichen Tap-and-Pay. Sicherheitsmechanismen wie Tokenisierung und 3D Secure schützen Online-Transaktionen.

Bei einer Transaktion erfolgt zunächst eine Autorisierung: Der Händler sendet eine Anfrage an den Acquirer, dieser leitet sie über das Netz an den Issuer, der Bestätigung oder Ablehnung zurück. Danach erfolgt Clearing und Settlement zwischen Issuer und Acquirer, und schließlich der Geldtransfer zwischen den beteiligten Banken.

Sicherheit und Regulierung: EMVCo-Standards, PCI DSS, Tokenisierung und starke Kundenauthentifizierung (SCA) gemäß PSD2 sind zentrale Bausteine. Datenschutzbestimmungen wie die DSGVO betreffen die Verarbeitung personenbezogener Zahlungsdaten.

Ausblick: Mobile Wallets, fortschrittliche Tokenisierung, erweiterte Authentifizierung sowie Integrationen mit Open Banking und biometrischen Verfahren prägen das zukünftige Kartensystem-Ökosystem und erhöhen Komfort und Sicherheit zugleich.