Bezahlkonzepte

Bezahlkonzepte bezeichnet Modelle, Verfahren und Technologien zur Abwicklung von Zahlungen zwischen Zahler und Zahlungsempfänger. Sie umfassen Bargeld- und bargeldlose Zahlungsmittel sowie hybride Systeme, die online, mobil oder im stationären Handel eingesetzt werden. Ziel ist eine verlässliche, sichere und effiziente Übermittlung von Zahlungsbeträgen und Abrechnung zwischen den Beteiligten.

Zu den zentralen Kategorien gehören Bargeld, Kartenzahlungen (z. B. Kredit- oder Debitkarten), Lastschrift- und Überweisungsverfahren, Online-Zahlungssysteme, digitale Geldbörsen (Wallets) und Mobile Payments. Hinzu kommen neuere Konzepte wie Open Banking, BNPL-Modelle (Kauf auf Rechnung oder später zahlen), QR- und kontaktlose Zahlungen sowie Instant Payments im Rahmen von SEPA oder nationalen Zahlungssystemen. Die Wahl eines Bezahlkonzepts hängt von Kosten, Sicherheit, Belegbarkeit, Geschwindigkeit und Akzeptanz ab.

Wichtige Akteure sind Zahler, Zahlungsempfänger, Banken, Kartenherausgeber, Acquirer, Payment Service Provider und Netzbetreiber. Technische Mechanismen umfassen Autorisierung, Abwicklung, Clearing und Abrechnung. Nationale und internationale Standards wie ISO 20022, EMV, PCI DSS sowie Sicherheitsmaßnahmen wie 3-D Secure tragen zur Interoperabilität und Sicherheit bei. PSD2 in der EU regelt Offenheit von Bankdaten und ermöglicht neue Zahlungsdienste durch Open Banking.

Trends zeigen zunehmende Verbreitung von Instant Payments, mobilen Wallets, kontaktlosen Zahlungen, stärkere Nutzung von Open-Banking-Diensten und wachsende Anforderungen an Datenschutz und Betrugsprävention.