Zahlungsdienste

Zahlungsdienste bezeichnen die Gesamtheit der Dienste, die den elektronischen Zahlungsverkehr ermöglichen, erleichtern oder abwickeln. Sie umfassen die Abwicklung von Zahlungen zwischen Zahler und Empfänger, einschließlich Überweisungen, Kartenzahlungen, Lastschriftverfahren, digitale Geldbörsen und Online-Zahlungen über Zahlungsdiensteanbieter. Zahlungsdienste können von Banken, spezialisierten Zahlungsinstituten oder Fintech-Unternehmen erbracht werden.

Zu den wichtigsten Kategorien gehören Zahlungsinitiierungsdienste (PISP), Kontoinformationsdienste (AISP), Karten- und Wallet-basierte Zahlungen, sowie herkömmliche Überweisungen (SEPA/SEPA Instant). SEPA ermöglicht grenzüberschreitende Eurozahlungen innerhalb des einheitlichen Zahlungsverkehrsraums. Instant Payments ermöglichen nahezu sofortige Überweisungen rund um die Uhr.

Rechtlich werden Zahlungsdienste in der EU primär durch die Payment Services Directive (PSD2) geregelt, die unter anderem Anforderungen an Transparenz, Haftung und starke Kundenauthentifizierung (SCA) vorsieht. In Deutschland ergänzt das Zahlungsdiensteraufsichtsgesetz (ZAG) die BaFin-Überwachung. Der Umgang mit Zahlungsausfällen, Datenschutz (DSGVO) und Sicherheitsstandards wie PCI DSS ist ebenfalls relevant.

Zu den Akteuren zählen Banken, Kartenunternehmen (z. B. Visa/Mastercard), Zahlungsdienstleister, PSPs und Fintechs, sowie Einzelhändler, die Zahlungsdienste integrieren. Technologien wie APIs ermöglichen Open Banking und die Anbindung von PISPs/AISPs an Bankkonten.

Zu den Trends gehören Open Banking, stärkere Authentifizierung, Tokenisierung, Mobile Payment, kontaktlose Zahlungen und grenzüberschreitende Instant Payments. Die Regulierung strebt sichere, effiziente und wettbewerbsfähige Zahlungsdienste in Binnenmarkt und digitaler Wirtschaft an.