kortnätverk

Kortnätverk, eller kortbetalningsnätverk, är den elektroniska infrastrukturen som gör det möjligt att genomföra betalningar med betalkort och kreditkort. Nätverken kopplar ihop tre parter: kortinnehavaren, kortutgivaren (ofta den egna banken) och handlarens bank eller betalningsprocessor. Målet är att förmedla och säkra betalningar mellan dessa parter samt underlätta snabb clearing och avräkning av medel.

Så här fungerar ett typiskt köp: när ett kort används som betalning i butik eller online skickar handlaren en transaktionsbegäran genom sitt nätverk till kortutgivaren. Nätverket dirigerar begäran till rätt issuer. Om kortet är giltigt och kreditgränsen eller saldot räcker, ger issuer ett godkännande eller avslag tillbaka via nätverket till handlaren. Efter godkännandet följer clearing och settlement, där transaktionsdata utbyt och likvida medel flyttas mellan issuing- och acquiringbankerna genom nätverket. Nätverket tar ofta ut avgifter och övriga mellanhänder kan få en så kallad interchange-avgift som kompensation till kortutgivaren. Transaktionens slutgiltiga avräkning mellan bankerna kan ske samma dag eller upp till några dagar senare beroende på system och avtal.

Största aktörerna inom kortnätverk är Visa och Mastercard, som dominerar internationella betalningar. Andra nätverk inkluderar American Express, Discover och internationella eller regionala alternativ som Japan Credit Bureau och JCB. Bank- eller kortförsörjare kan använda nätverkens infrastruktur i kombination med egna processorer för att stödja både inhemska och gränsöverskridande betalningar.

Säkerhet är centralt: EMV-chip och kontaktlös teknik, tokenisering och stark kundautentisering är vanliga åtgärder. Efterlevnad av standarder som PCI DSS och användning av 3-D Secure för onlinebetalningar är vanligt förekommande för att minska bedrägerier och skydda köparnas data.