Zahlungsinstrumente

Zahlungsinstrumente sind Mittel, mit denen Geldbeträge zwischen Parteien transferiert und Transaktionen abgewickelt werden. Sie unterscheiden sich nach Form, Abwicklungsweg, Sicherheit und Akzeptanz und können im privaten wie im geschäftlichen Zahlungsverkehr eingesetzt werden.

Zu den klassischen Gruppen gehören Bargeld und elektronisches Buchgeld. Bargeld umfasst Münzen und Banknoten als gesetzliches Zahlungsmittel mit unmittelbarer, finaler Begleichung und breiter Akzeptanz, jedoch begrenzter Sicherheit bei Verlust und geringerer Nachverfolgbarkeit. Buchgeld bezeichnet Zahlungsvorgänge, die über Zahlungskonten laufen, typischerweise durch Banküberweisungen, Lastschriften oder Daueraufträge. Innerhalb des Euroraums erfolgt der Großteil der Zahlungen über SEPA-Verfahren, oft via Online- oder Mobile-Banking, mit Clearing- und Abwicklungssystemen wie SCT Inst für Echtzahlungen.

Kartenzahlungen gehören ebenfalls zu den wichtigsten Instrumenten. Kreditkarten und Debitkarten (z. B. Girocard) ermöglichen Zahlungen in Filialen oder online, oft mit Authentifizierung über Kartenleser, PIN oder biometrische Verfahren. Elektronische Geldmittel und E-Wallets bündeln digitale Guthaben oder verknüpfte Konten und ermöglichen schnelle Online- oder mobile Transaktionen über Zahlungsdienstleister (PSPs).

Regulatorische Grundlagen betreffen Zahlungsdienste, Datenschutz und Sicherheit. In der EU regelt die Zahlungsdienstrichtlinie PSD2 neue Akteure und Schnittstellen an Zahlungsdiensten. Neben dem card-based und Online-Zahlungsverkehr gewinnen auch Instant Payments an Bedeutung, während neue Formen wie CBDCs oder Kryptowährungen künftig Impulse setzen könnten.