Ratefähigkeit

Ratefähigkeit, auch als Ratenfähigkeit bezeichnet, beschreibt die Fähigkeit einer Person oder Organisation, regelmäßig vertraglich vereinbarte Ratenzahlungen zu leisten. Der Begriff wird vor allem im Zusammenhang mit Krediten, Leasing oder Ratenzahlungen verwendet und bezieht sich auf die belastbare, laufende Rückzahlung über die vertragliche Laufzeit.

Ratenfähigkeit grenzt sich von verwandten Konzepten wie Zahlungsfähigkeit oder Bonität ab. Während Zahlungsfähigkeit allgemein die Fähigkeit zur Erfüllung laufender finanzieller Verpflichtungen umfasst, fokussiert Ratenfähigkeit auf festgelegte Ratenzahlungen in einem bestimmten Zeitraum. Bonität ergänzt diese Einschätzung durch Zuverlässigkeit und Ausfallrisiken aus der Vergangenheit. Gemeinsam bilden sie die Kreditwürdigkeit eines Schuldners.

Die Ermittlung der Ratenfähigkeit erfolgt typischerweise durch Prüfung des verfügbaren Nettoeinkommens im Verhältnis zu den monatlichen Ratenzahlungen und sonstigen festen Verpflichtungen. Wichtige Kennzahlen sind der monatliche Spielraum nach Abzug von Lebenshaltungskosten und laufenden Verbindlichkeiten sowie die Laufzeit und der Zinssatz des Kredits. Banken berücksichtigen oft auch variable Einkommen, unregelmäßige Einnahmen oder saisonale Schwankungen und führen Belastungstests durch, um die Stabilität der Rückzahlungen unter Stressszenarien zu bewerten.

Rechtlich findet die Prüfung der Ratenfähigkeit in vielen Rechtsräumen im Verbraucher- oder Kreditrecht eine Rolle. Sie dient dem Schutz vor Überschuldung und wird sowohl in nationalen als auch EU-weiten Regelungen betont, wobei Banken verpflichtet sind, die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers realistisch zu beurteilen.

Kritikpunkte betreffen die Schwierigkeit, zukünftige Einkommen zuverlässig vorherzusagen, sowie Unterschiede bei der Bewertung von Selbstständigen, Azk- und Variabilitäten in Lebenshaltungskosten. Sie bleibt ein zentraler Bestandteil der Kreditwürdigkeitsprüfung.

Siehe auch: Bonität, Zahlungsfähigkeit, Kreditwürdigkeit, Schuldnerberatung.