Unterversicherung

Unterversicherung bezeichnet den Zustand, bei dem der versicherte Betrag einer Sache oder eines Risikos den tatsächlichen Wert zum Schadenzeitpunkt unterschreitet. Sie tritt häufig bei Gebäude- und Hausratversicherungen auf, wenn der Wert der versicherten Gegenstände im Laufe der Zeit nicht angepasst wird oder eine Wertermittlung veraltet ist.

Im Schadenfall kann die Versicherung die Entschädigung nach dem sogenannten Verhältnisprinzip kürzen. Viele Policen enthalten eine Durchschnittsklausel (Unterversicherungsklausel): Die Auszahlung richtet sich nach dem Verhältnis Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert. Beispiel: Restwert 500.000 €, versichert 350.000 €, Schaden 100.000 €. Auszahlung = 100.000 × 350.000 / 500.000 = 70.000 €.

Ursachen für Unterversicherung sind unter anderem eine zu geringe oder veraltete Wertermittlung, Veränderungen durch Bau- oder Renovierungsarbeiten, Inflation oder eine unvollständige Auflistung versicherter Gegenstände.

Folgen sind, dass der Versicherungsnehmer einen Teil des Schadens selbst tragen muss; bei größeren Schäden kann der Schutzanteil deutlich geringer ausfallen oder ganz entfallen, sofern die Versicherungssumme die Verluste nicht abdeckt.

Vermeidung: Regelmäßige Aktualisierung der Versicherungssumme, regelmäßige Wertanpassungen, Berücksichtigung von Neuwert versus Zeitwert, Einbeziehung von Wertsteigerungen sowie Beratung durch Versicherungsfachleute. Es empfiehlt sich, klare Vertragsregelungen zur Anteilzahlung und zur Vermeidung von Unterversicherung zu prüfen.

Rechtlicher Rahmen: In Deutschland regeln das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und die jeweiligen Versicherungsbedingungen die Anwendung von Unterversicherung bzw. Durchschnittsklauseln.