maksujärjestelmä

Maksujärjestelmä on kokonaisuus, jonka tehtävä on mahdollistaa rahamaksujen siirrot maksajalta maksunsaajalle. Se kattaa maksuvälineet, maksukanavat sekä säännöt ja toimijat, jotka varmistavat maksujen turvallisen, luotettavan ja tehokkaan käsittelyn.

Maksujärjestelmän keskeisiä osia ovat maksuvälineet (käteinen, kortit, mobiili- ja verkkopankkimaksut), sekä maksukanavat ja -infrastruktuuri. Toimijoihin kuuluvat pankit, maksupalveluntarjoajat, keskuspankit sekä asianomaiset järjestöt. Sääntöjen ja standardien lisäksi järjestelmiin liittyy turvallisuus- ja luottoriskien hallinta.

Maksutapahtuman käsittely etenee useimmiten siten, että maksu aloitetaan, maksaja todentaa tilinsä (esim. vahvistuksella), maksu siirtyy järjestelmän kautta, ja clearing sekä settlement siirtävät varat lopullisesti. Monet järjestelmät tukevat reaaliaikaisia maksuja ja nopeaa kuittausta.

Regulaatio ja valvonta koostuvat keskuspankeista, finanssivalvontaviranomaisista sekä EU:n maksupalveludirektiivistä (PSD2), joka edistää kilpailua ja aukkojen avaamista. Vaatimuksiin kuuluu vahva tunnistautuminen (SCA), sekä turvallisuus-, tietosuoja- ja palvelulun hallinta.

Maksujärjestelmät ovat olennaisia talouden likviditeetin ja kaupankäynnin sujuvuuden kannalta, ja niiden kehitys näkyy erityisesti mobiili- ja reaaliaikaisten maksujen kasvussa sekä uusien palveluntarjoajien käyttöönotossa.