Maksujärjestelmän

Maksujärjestelmä tarkoittaa järjestelmien kokonaisuutta, jonka kautta rahansiirrot tapahtuvat kuluttajien, yritysten ja julkishallinnon välillä. Sen tavoitteena on mahdollistaa luotettava, nopea ja turvallinen maksujen käsittely sekä rahavirtojen selvitys ja lopullinen tilien tasaus. Maksujärjestelmä koostuu sekä lainsäädännöllisestä että teknisestä infrastruktuurista. Keskeisiä osatekijöitä ovat maksupalveluntarjoajat (pankit, maksupalvelun tarjoajat), maksuvälineet (käteinen, kortti- ja mobiilimaksut, tilisiirrot) sekä clearingin ja settlementin kaltaiset järjestelmät, jotka vastaavat maksujen sovittamisesta vastaanottajan tilille.

Toimintaprosessi alkaa maksutoimeksiannosta, jonka jälkeen maksun tiedot välitetään ja varmennetaan. Seurauksena on rahansiirto, jonka tiedot käyvät läpi selvityksen ja lopullisen tilien tasauksen, jolloin rahasumma siirtyy vastaanottajan tilille. Turvallisuus, vahvistukset ja virheiden käsittely ovat olennaisia osa-alueita. Monipuolisten maksutapojen kehitys on lisännyt nopeutta ja käytettävyyttä, esimerkiksi reaaliaikaiset maksut sekä mobiilimaksut.

Maksujärjestelmiä on sekä kansainvälisiä että kansallisia. Keskeisiä kansainvälisiä kehityskohteita ovat SEPA-alueen maksujärjestelmät sekä eurooppalainen PSD2-lainsäädäntö, joka lisää kilpailua ja tietoturvaa. Kansallisella tasolla järjestelmä on usein integroitu pankkien ja muiden toimijoiden välille sekä valvottu Finanssivalvonnan, sekä tarvittaessa keskuspankin toimesta. Esimerkkejä yleisistä maksujärjestelmän näkökohdista ovat korttiverkostot, tilisiirrot sekä mobiili- ja verkkomaksut.