luottokelpoisuusarvioinnit

Luottokelpoisuusarvioinnit ovat prosesseja, joiden tarkoituksena on arvioida hakijan tai yrityksen kykyä suoriutua luottositoumuksista. Niitä käyttävät pankit, rahoituslaitokset ja luottotietoyhtiöt päätöksenteossa, luoton määrässä, ehdoissa ja hinnassa. Tavoitteena on luoton takaisinmaksun todennäköisyyden mittaaminen sekä luottorisken hallinta.

Arviointiin voidaan käyttää useita menetelmiä ja tietolähteitä. Yleisimpiä ovat luottopisteytykset sekä sisäiset riskiluokitukset, jotka perustuvat taloudellisiin tunnuslukuihin, maksuhäiriöhistoriaan ja tulonlähteisiin. Lisäksi voidaan suorittaa manuaalinen underwriting tai kassavirta-analyysi. Henkilö- ja yritysasiakkaiden arviointiin liittyy sekä julkisia että luottotietoyhtiöiden keräämiä tietoja. Suomessa käytetään muun muassa luottotietorekisterien tietoja sekä muuta luotettavaa taustatietoa.

Henkilöasiakkaat: luottokelpoisuusarviointi huomioi maksukäyttäytymisen, tulot, työhistorian sekä nykyisten velkojen määrän. Yritysasiakkaat: arviointi painottuu liiketoiminnan likviditeettiin, kannattavuuteen, velkaantuneisuuteen, kassavirtaan sekä toimialan ja markkinatilanteen riskitekijöihin. Tulokset vaikuttavat lainan myöntämiseen, luottorajaan, korkoon ja mahdollisiin vakuuksiin.

Sääntely ja tietosuoja: Suomessa luottotietolaki ja EU:n tietosuoja-asetus säätelevät luottotietojen käyttöä, oikeutta saada omat tiedot sekä tietojen oikeellisuus ja säilytysaika. Luottotietojen toimittajat sekä rahoituslaitokset ovat velvollisia noudattamaan näitä säädöksiä.

Haasteet ja rajoitukset: luottokelpoisuusarvioinnit eivät ole erehtymättömiä; tiedot voivat olla puutteellisia tai vanhentuneita, ja malleihin liittyy riskipolarisointia sekä läpinäkyvyyden tarvetta.