kortnätverket

Kortnätverket är ett betalningssystem som kopplar samman kortinnehavare, kortutfärdare (utfärdande banker), kortinlösare (butiksbanker) och handlare för att möjliggöra elektroniska betalningar med bank- eller kreditkort. Nätverket tillhandahåller infrastrukturen, reglerna och kommunikationsflödena som gör att köp kan godkännas, krediteras och betalas ut mellan parterna.

Huvudfunktionerna i ett kortnätverk inkluderar auktorisation i realtid, clearing och avveckling. Vid ett köp skickar handlarens terminal en auktorisationsförfrågan till inlösaren, som vidarebefordrar den genom kortnätverket till kortutfärdaren. Utfärdaren bedömer tillgängliga medel och kreditrisk och returnerar ett godkännande eller avslag. Om köpet auktoriseras reserveras medlen, och i efterföljande steg sker clearing och slutlig avveckling där nettobelopp överförs mellan utfärdaren och inlösaren.

Nätverkets övriga uppgifter omfattar hantering av medeldragning och avgifter (interchange) mellan utfärdare och inlösare, samt hantering av återkrav, tvister och missbruk. För att öka säkerheten används standarder och tekniker som EMV-kort, PIN-kod, kontaktlös betalning, tokenisering och 3D Secure, samt säkerhetskrav som PCI DSS.

Regionellt och internationellt regleras kortnätverk av branschregler och tillsynsmyndigheter. I Europa påverkas arbetet av PSD2 och stark kundautentisering, medan nätverk som Visa och Mastercard dominerar som globala aktörer och sätter gemensamma kommunikations- och säkerhetsstandarder som medlemsländer följer.