Microcrédit

Le microcrédit désigne l'octroi de prêts de faible montant à des personnes ou des microentrepreneurs insuffisamment desservis par les banques traditionnelles, afin de financer des activités génératrices de revenus et d'approfondir l'inclusion financière. Les montants sont généralement modestes, les durées courtes, et les remboursements structurés selon les capacités des emprunteurs, souvent sans apport ou avec peu de garanties.

L'origine remonte aux années 1970-1980 avec Muhammad Yunus et la Grameen Bank au Bangladesh, qui ont popularisé le prêt collectif et le microcrédit comme outil de lutte contre la pauvreté. Depuis, les institutions de microfinance (IMF ou MFI) se sont répandues dans le monde, offrant des crédits, mais aussi des produits d’épargne, d’assurance et des services de formation.

Les modèles varient: prêts individuels ou garantis collectifs (group lending), souvent sans collatéral, et assortis de conditions simplifiées. Le microcrédit s'accompagne fréquemment de services complémentaires (éducation financière, accompagnement entrepreneurial, épargne). Le coût du crédit est fixé par chaque institution et peut être plus élevé que les prêts bancaires traditionnels, afin de couvrir les risques.

Les effets sur la pauvreté et l'autonomie des femmes font l'objet de recherches variées. Certaines évaluations montrent des gains de revenus et d'inclusion, d'autres soulignent des effets limités et des risques d'endettement excessif ou de surendettement lorsque l'offre se déploie sans prudence. Le secteur a aussi été critiqué pour des taux d'intérêt élevés et des pratiques commerciales perçues comme agressives dans certains cas.

Aujourd'hui, le microcrédit évolue dans un cadre renforcé de régulation et de protection du client, avec des approches de microfinance responsable, l'intégration de la technologie (finance mobile), et une diversité croissante de modèles d'inclusion financière. L'objectif demeure l'accès à des services financiers pour les populations non bancarisées et la promotion de l'entrepreneuriat local.