Erfahrungsbewertung

Erfahrungsbewertung ist ein Verfahren der Versicherungsmathematik, bei dem Prämien oder Risikokennzahlen auf Basis der historischen Schaden- oder Verlusterfahrung eines Versicherten oder einer Gruppe festgelegt werden. Ziel ist es, Risikogerechtigkeit herzustellen: Versicherte mit guter Verlusthistorie sollen niedriger bezahlten als solche mit schlechter Historie. Das Konzept wird vor allem in der Schaden- und Unfallversicherung angewendet, kann aber auch in anderen Bereichen wie der Risiko- oder Kreditbewertung eingesetzt werden.

Typische Anwendungsbereiche sind die individuelle Prämiengestaltung in der Kfz-, Haus- und Betriebliche-Versicherung sowie Tarifformen, die Verlustrisiko innerhalb einer Gruppe differenzieren. In der Praxis werden Schadenhäufigkeit und -höhe sowie die versicherungsrelevante Exponierung (Beitragsgrundlage) berücksichtigt. Häufig kommt eine Mischung aus Basisrate und Erfahrungswerten zum Einsatz, oft unterstützt durch Credibility-Theorie, die historische Daten mit allgemeinen Risiko-Wahrscheinlichkeiten kombiniert, um Stabilität bei kleinen Datenmengen zu gewährleisten.

Methodisch umfasst die Erfahrungsbewertung die Erhebung von Schaden- und Kostenverläufen, deren Modellierung (z. B. Häufigkeit- und Severity-Modellierung) sowie die Ableitung eines individuellen Risikozuschlags oder -rabattes. Burden, Prämie oder Risikoscore können durch Gewichtung der Erfahrungsdaten angepasst werden, wobei Datenschutz und Datenqualität zentrale Rolle spielen.

Zu den Vorteilen zählen eine bessere Abbildung des individuellen Risikos, Anreize zur Risikoreduzierung und potenziell faire Preisgestaltung. Herausforderungen sind die Notwendigkeit ausreichender, vergleichbarer Daten, mögliche Verzerrungen durch Adverse Selektion, Regulierungsvorgaben sowie methodische Komplexität bei der Zuordnung von Credibility-Faktoren.

Ein typisches Beispiel ist das Bonus-Malus-System in der Kfz-Versicherung, das auf der Schadenhistorie basiert und Prämien entsprechend erhöht oder senkt.