Betalningssystem

Betalningssystem är de samverkande systemen, processerna och infrastrukturen som möjliggör överföring av monetära värden mellan betalare och mottagare. Ett sådant system omfattar betalningsinstrument, nätverk, aktörer samt regler och rutiner för att initiera, bearbeta och slutföra betalningar. Betalningar kan vara kontant- eller kontobetalningar samt elektroniska överföringar via bank- och kortnätverk, mobilbetalningar och digitala plånböcker.

De centrala delarna är betalningsinstrument (t.ex. kontanter, banköverföringar, kortbetalningar, mobila betalningar), nätverk och infrastruktur för överföring (nätverk, switchar och säkerhetsprotokoll) samt mekanismer för clearing och avveckling. Efter initiering går betalningen igenom auktorisering, clearing och slutlig avveckling, ofta i realtid eller genom nettning där transaktioner slutförs i centralbankens pengar eller i ett nettbaserat konto.

Reglering och skydd: Betalningssystem övervakas av tillsynsmyndigheter och centralbanker för finansiell stabilitet, konsumentskydd och konkurrens. I EU berörs de bland annat av PSD2 och gemensamma betalningsstandarder som ISO 20022. Säkerhet följs av riskhantering, kundverifiering och anti-penningtvättåtgärder samt dataskydd och informationssäkerhet (t.ex. PCI DSS i kortbetalningar).

Trender och aktörer: realtidsbetalningar och snabbare avveckling blir allt vanligare, liksom ökade mobilbetalningar och digitala plånböcker. I Sverige spelar Swish, Bankgirot och RIX en viktig roll i olika delar av betalningslandskapet. Internationalt pågår övergången till ISO 20022 och nya gränsöverskridande tjänster för direkta betalningar.