Betaalkaartsystemen

Betaalkaartsystemen zijn de infrastructuren die kaartbetalingen mogelijk maken, waaronder debet-, krediet- en prepaidkaarten. Ze omvatten de kaart zelf, de kaartlezer, de terminals bij handelaren en de netwerken en instellingen die transacties autoriseren, clearing en settlement afhandelen.

Belangrijke actoren zijn kaartuitgevers (issuers) zoals banken, acceptanten (acquirers) die de terminals leveren, en betalingsnetwerken (Visa, Mastercard, American Express, Discover) die communicatie tussen issuer en acquirer mogelijk maken. De systemen bepalen hoe data wordt overgedragen, beveiligd en verwerkt.

Procesflow: bij betaling presenteert de consument de kaart, de terminal stuurt een authorisatieverzoek naar de acquirer; die via het netwerk naar de issuer gaat; de issuer wacht met goedkeuring of afwijzing; bij goedkeuring wordt een toestemming teruggestuurd en wordt de transactie in clearing en settlement verwerkt.

Technologie en beveiliging: EMV-chip, PIN, toepassingen van NFC voor contactloos betalen, tokenisatie en anti-fraudemaatregelen; beveiligingsnormen zoals PCI DSS; extra lagen zoals 3D Secure voor online betalingen.

Regulering en trends: in Europa reguleert PSD2 en vereist Strong Customer Authentication voor veel online en high-risk betalingen; open banking en innovatie dragen bij aan mogelijkheden zoals convergentie met mobiele betalingsapps; in het dagelijks leven zien we toenemend gebruik van contactloze betaling en snelle betaling initiatieven.