betalingsflyten

Betalingsflyten betegner hele sekvensen av trinn en betaling går gjennom, fra initiativet til kjøperen til endelig oppgjør hos selgeren. Den omfatter innledende forespørsel om betaling (valgt betalingsmåte), autentisering og autorisasjon av transaksjonen, innhenting av betaling, clearing mellom betalingstjenesteleverandører og finansinstitusjoner, oppgjør til selgerens konto og til slutt avstemming mot regnskapet.

Aktører og roller i betalingsflyten inkluderer kjøperen (betaler), selgeren (mottaker), utstederbank (som gir betalingsmidler via kort eller annen konto), akquirerbank (som kobler selgeren til betalingsnettverket), betalingsformidler/PSP (som fasiliterer betalingsstrømmen), kortnettverk og regulerende myndigheter. Avanserte løsninger bruker ofte API-er og sanntidsmeldinger for å forbedre brukeropplevelsen og kontrollen over transaksjonene.

Vanlige betalingskanaler og rails dekker kortbetalinger (Visa, Mastercard, og regionale nettverk som BankAxept i Norge), bankoverføringer og kontantløse overføringer (SEPA/real-time payments), samt mobile lommebøker og betalingstjenester som Vipps. Avanserte systemer støtter også alternative betalingsmåter som fakturering ordrer og direkte debitering.

Sikkerhet og regelverk utgjør en viktig del av betalingsflyten. I Europa og mange andre regioner kreves sterk kundeautentisering (SCA) under PSD2 for nettbetalinger, og standarder som PCI DSS gjelder for betalingstokens og kortdata. Forebygging av svindel gjennom risikovurdering, overvåking og håndtering av tilbakeføringer (chargebacks) er også sentralt.

Utviklingstrekk inkluderer sanntids- og øyeblikkelig oppgjør, større fokus på open banking og API-drevet betalingsinfrastruktur, samt bedre muligheter for automatisert avstemming og feilretting i regnskapet.