Todesfallschutz

Todesfallschutz bezeichnet in der Versicherungswirtschaft die Absicherung gegen die finanziellen Folgen des Todes des Versicherten. Ziel ist es, Hinterbliebte oder Begünstigte vor Einkommensverlusten, Kreditlasten und laufenden Kosten zu schützen.

In der Praxis wird Todesfallschutz überwiegend durch Risikolebensversicherungen angeboten. Bei diesen Policen zahlt der Versicherer eine zuvor festgelegte Todesfallleistung aus, wenn der Versicherte innerhalb der Laufzeit der Police verstirbt. Es handelt sich um einen reinen Absicherungsbaustein ohne Spar- oder Investitionskomponente, im Gegensatz zu Kapital- oder fondsgebundenen Lebensversicherungen, die neben einem Todesfallschutz auch Ansparanteile enthalten.

Manche Produkte kombinieren beides oder bieten Optionen wie Nachversicherungsgarantie, Beitragsdynamik oder Zeitrenten. Die Höhe der Todesfallleistung wird vertraglich festgelegt und orientiert sich oft an familiären Bedürfnissen, etwa dem Ersatz des Haushaltseinkommens oder der Tilgung von Krediten.

Steuerliche Aspekte variieren je nach Rechtslage und Produkt. In Deutschland unterliegen Todesfallleistungen teils der Erbschaft- oder Schenkungsteuer, je nach Bezugsberechtigten und Form der Police; Details sollten mit dem Versicherer geklärt werden.

Wesentliche Unterschiede zu anderen Lebensversicherungen: Risikolebensversicherungen zahlen nur im Todesfall aus und enthalten keine Kapitalbildung; Kapitallebensversicherungen integrieren Sparanteile, wodurch die Rendite von Zins- oder Marktentwicklungen abhängt.

Regulierung erfolgt durch das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) sowie BaFin-Aufsicht; Verbraucher haben Informations- und Widerrufsrechte vor Abschluss einer Police.