Makseprotsessi

Makseprotsess ehk maksete teostamise ja vahendamise üldine voog kirjeldab, kuidas raha liigub maksja ja saaja vahel finantssüsteemi kaudu. Eesmärk on tagada tehingu õigsus, turvalisus ja kiirus ning osapoolte õiguspärane arveldamine.

Makseprotsessi kuuluvad peamised osapooled on maksja (isik või ettevõte, kes makse sooritab), saaja (kellele makstakse), emiteeriv pank (maksja kaardi või maksemeetodi väljastanud pank), vastuvõttev pank (saaja konto pidaja), ning maksevõrk või –platvorm (nt kaardivõrk või maksevõrk), mis edastab tehinguandmed ja volitused. Kaardimaksede puhul mängivad sageli rolli ka Maksuvõrgud (Visa/Mastercard jne) ning tagavõrkude teenused.

Tegevuste üldine voog on järgmine: maksja algatab tehingu (kaardimakse, pangaülekanne, mobiilimakse). Seejärel toimub tehingu autentimine ja volituste kontroll turvasüsteemidega (nt PIN, OTP, tugev autentimine). Tehing edastatakse maksevõrgu kaudu vastuvõtja pangale autoriseerimiseks. Kui autoriseerimine toimub, tehakse tehingu arveldus ja raha liikumine vastuvõtja kontole; lõpuks kajastatakse tehing raamatupidamises.

Makseviisid hõlmavad kaardimakseid, pangaülekandeid, mobiilimakseid ja digitaalseid rahakotte. Turvalisus on keskne: kasutusel on krüptimine, tokenization, tugev autentimine ja vastavus standarditele (nt PCI-DSS). Reguleerivad nõuded, näiteks PSD2, mõjutavad turvalisust, lubatavust ja avatud pangandust. Tehingu aeg võib olla reaalajas kuni mõne tunni või tööpäevani, sõltuvalt makseviisist ja arveldusperioodist.