Låneberegning

Låneberegning er prosessen med å beregne kostnadene ved et lån, og gir oversikt over hva lånet vil koste over tid. Beregningen tar hensyn til lånebeløp (hovedstol), rente, nedbetalingstid og eventuelle gebyrer. Hensikten er å vise månedlige betalinger, total kostnad og hvor mye som går til renter versus avdrag, samt å vurdere låneevnen og betalingsbelastningen.

I praksis brukes to vanlige nedbetalingsmodeller: annuitetslån med fast betaling og serielån med synkende betaling. For et annuitetslån beregnes den faste månedlige betalingen M med formelen M = P * r * (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), der P er lånebeløp, r er månedlig rentesats (årlig rente delt på 12) og n er antall måneder i nedbetalingstiden. Ved serielån er avdragene konstante, mens betalingene synker etter hvert som renter faller.

Når man vurderer låneberegning, er det viktig å ta med alle kostnader som gebyrer, etableringskostnader og andre omkostninger. Effektiv rente (APR) oppsummerer disse kostnadene som en årlig prosentsats, og gjør det mulig å sammenligne tilbud fra ulike långivere. Rentesvingninger, gebyrer og endringer i nedbetalingstid påvirker total kostnad og betalingsevne.

Bruk av låneberegning hjelper til å vurdere hva man har råd til hver måned, og å sammenligne tilbud. Det er vanlig å sette en grense basert på andel av inntekt (for eksempel 20–40 prosent av bruttoinntekt), og å gjennomføre stress-testing ved høyere rente eller kortere/nedbetalingstid. Online låneberegnere fra banker og finansportaler kan brukes som startpunkt, men endelige tilbud avhenger av kredittverdighet og vilkår.