pankkijärjestelmä

Pankkijärjestelmä on talouselämän järjestelmä, jossa rahoituspalvelut, kuten talletukset, luotot ja maksuvalmius, hoidetaan pankkien kautta. Se mahdollistaa varojen siirrot sekä kansalaisten että yritysten päivittäisen kaupankäynnin, säästämisen ja investoinnit. Pankkijärjestelmän keskeisiä toimintoja ovat talletusten vastaanotto, luottojen myöntäminen, maksujen käsittely ja rahavirtojen seuranta sekä tilien hallinta.

Rakenne ja toimijat: pankkijärjestelmä koostuu keskus- ja liikepankeista sekä finanssipalveluiden tarjoajista. Suomen keskuspankki on Suomen Pankki, joka kuuluu euroalueen ja Euroopan keskuspankkijärjestelmän (Eurosystem) toimintaan. Liikepankit eli kaupalliset pankit sekä pankkisiirto- ja maksupalveluyritykset hoitavat asiakkaiden talletukset, luotot ja maksut.

Maksut ja selvitys: pankkien väliset maksut sekä kotimaiset että kansainväliset maksu- ja selvitysmenettelyt mahdollistavat rahansiirrot. Suomessa käytetään muun muassa tilisiirtoja, korttimaksuja ja mobiilimaksuja sekä sähköisiä maksujärjestelmiä. Kansainvälisessä liikenteessä käytetään SWIFT-viestintää ja EU:n sisäisiä SEPA-maksuja.

Sääntely ja valvonta: Finanssivalvonta (FIN-FSA) säätelee rahoitusmarkkinoita ja suojaa kuluttajia sekä sijoittajia. Keskuspankkina Suomen Pankki vastaa rahapolitiikasta, rahoitusjärjestelmän vakaudesta ja tilastoinnista. Suomen pankit ovat lisäksi osa Eurosystemia ja EU:n lainsäädäntöä, mikä vaikuttaa muun muassa vakavaraisuus- ja kuluttajansuojavaatimuksiin.

Nykytila ja kehitys: pankkijärjestelmä on digitalisoitunut ja koetellut uusia fintech-palveluita, kuten verkko- ja mobiilipankkipalveluita sekä rekisteripohjaisia maksukanavia. Turvallisuus, kyberturvallisuus ja kriisinhallinta ovat keskeisiä kehityskohteita, kun järjestelmää pyritään pitämään jatkuvasti toimintakykyisenä ja kilpailukykyisenä.