betalningskedjan

Betalningskedjan är den kedja av aktörer och processer som ett betalningsuppdrag passerar från avsändare till mottagare. Den omfattar normalt betalaren, dennes bank eller betalningstjänstleverantör, eventuella mellanhänder såsom clearingorganisationer eller betaltjänstnätverk, mottagarens bank och avvecklingssystemen som reglerar likviditet.

Processen börjar när betalaren initierar en betalning, ofta med stark kundautentisering. Betalningsordern skickas vidare till betalningsinstitutet och vidare till clearing och avveckling, där transaktionen balanseras mellan betalarnas och mottagarnas banker. Slutavvecklingen sker i ett likviditetssystem, vanligtvis med pengar som tillgång till mottagaren. Beroende på typ av betalning kan kedjan se olika ut – banköverföring, kortbetalning eller mobilbetalning – men målet är samma: att pengarna når mottagaren säkert och snabbt.

Regulatoriskt regleras betalningskedjan inom EU genom PSD2, som syftar till säkrare betalningar och ökad konkurrens genom stark kundautentisering och öppna gränssnitt. I Sverige övervakar Finansinspektionen betalningstjänster, medan Riksbanken och aktörer som Bankgirot ansvarar för infrastruktur och avveckling. Effektiviteten i kedjan påverkar kostnader, snabbhet och risk, och målet är säkra, snabba och kostnadseffektiva betalningar.

Genom att förstå betalningskedjan kan användare och företag bättre bedöma ansvarsfrågor vid fel eller förseningar, och välja lämpliga lösningar.