betalningskanaler

Betalningskanaler är de olika metoder och nätverk som gör det möjligt att flytta pengar från en betalare till en mottagare. Kanalerna kan vara fysiska eller digitala och kan stödja både inhemska och internationella transaktioner. Valet av kanal påverkar kostnad, hastighet, säkerhet och bekvämlighet.

Vanliga betalningskanaler inkluderar banköverföringar (t.ex. SEPA inom Europeiska unionen eller SWIFT för internationella transaktioner), kortbetalningar via Visa, Mastercard och andra kortnätverk, samt mobila och digitala plånböcker som Swish, Apple Pay och Google Pay. Autogiro eller e-faktura används ofta för återkommande betalningar. Öppna banktjänster enligt PSD2 gör att kunder kan ge tredjepartsaktörer åtkomst till sina kontouppgifter via säkra API:er i syfte att initiera betalningar eller hämta kontoinformation.

En betalningsprocess involverar olika aktörer, bland annat kortutgivare (issuer), kortnätverk (interchange), betalningsförmedlare eller gateway, och förvärvare (acquirer) som mottar betalningen och vidareför befintliga nätverk för kvittning och avveckling. I realtidsscenarier kan kvitto och avveckling ske inom några sekunder via nationella banknätverk eller internationella clearingnätverk.

Säkerhet och reglering är centrala för betalningskanaler. Det innefattar åtgärder för att skydda kortdata (till exempel PCI DSS) samt stark kundautentisering enligt PSD2 i EU. Personuppgifter regleras av tillämpliga integritetslagar, och betalningslösningar omfattas av riskhantering, övervakning och kontroll.

Trenderna pekar mot realtidsbetalningar, snabbare internationella överföringar, ökad användning av e-plånböcker och kontaktlösa lösningar samt fler öppna API-baserade betaltjänster.