Luottoarviointi

Luottoarviointi on prosessi, jossa lainanmyöntäjä arvioi hakijan takaisinmaksukykyä sekä luoton takaisinmaksun todennäköisyyttä ja riskejä. Tämän perusteella määritellään luoton ehdot, kuten määrä, takaisinmaksuaikataulu ja mahdolliset vakuudet. Tarkoituksena on tehdä harkittu päätös luoton myöntämisestä, sen ehdoista sekä tulevasta riskin hallinnasta.

Arvioinnissa huomioidaan useita tekijöitä. Tärkeimpiä ovat aiempi maksuhistoria ja velanhoitokäytännöt, nykyiset velat ja niiden hoitokyky, sekä hakijan tulot ja työtilanteen vakaus. Myös velan kokonaiskuorma suhteessa tuloihin sekä lainan käyttötarkoitus vaikuttavat päätökseen. Lisäksi käytetään luottotietoja sekä pankkien omia rekisteritietoja, ja tarvittaessa pienempiä taloudellisia mittareita sekä vakuuksia.

Menetelmät voivat olla sekä automatisoituja pisteytys- ja riskiluokitusmalleja että manuaalista harkintaa. Käytännössä prosessi etenee hakemuksen jättämisestä tiedonkeruuseen, riskinarviointiin, päätökseen ja ehtojen vahvistamiseen sekä allekirjoitukseen. Laina voidaan myöntää, hylätä tai tarjota vaihtoehtoisia ratkaisuja. Seuranta tapahtuu lainan aikana, jolloin maksukykyä ja luottoriskiä seurataan ja tarvittaessa ehdot tarkistetaan.

Regulaatio ja tietosuoja: Luottoarviointi on säädeltyä. Henkilöasiakkaiden ja yritysten arviointia ohjaavat EU:n tietosuoja-asetus (GDPR) sekä Suomessa voimassa oleva luottotietolainsäädäntö ja Finanssivalvonnan ohjeet. Hakijalla on oikeus saada tietoa arvioinnin perusteista ja vaatia oikaisua, jos tiedot ovat virheellisiä.