Hitelfelvétel

Hitelfelvétel vagy kölcsönfelvétel a pénzügyi piacok egyik alapfolyamata, amely során egy adós kölcsönhöz jut egy hitelezőtől, és a megállapodott futamidő alatt a kölcsönt a kamatokkal együtt visszafizeti. A hitelfelvétel magánszemélyekre és jogi személyekre egyaránt vonatkozik, és sokféle formában megjelenik, például személyi hitelek, jelzáloghitelek, diákhitelek vagy vállalati hitelkeretek.

Fajtái közé tartozik a fedezethez kötött (secured) és fedezetlen (unsecured) hitel, a rövid és a hosszú lejáratú konstrukciók, valamint a fix vagy változó kamatozás. A feltételeket gyakran befolyásolja a devizanem, a hitel összege, a futamidő és a biztosítékok, illetve a hitelminősítés.

A folyamat általában a pályázattal kezdődik, ezt követi a hitelbírálat, amely során a jövedelmet, adósságterhet és a visszafizetési képességet értékelik. Ezt követi a szerződés megkötése és a folyósítás, majd a rendszeres törlesztés. A hitelezők gyakran alkalmaznak hitelképesség- vagy hitelminősítési szempontokat (credit scoring), és a feltételeket a kockázat alapján szabályozzák.

Gazdasági szempontból a hitelfelvétel élénkíti a fogyasztást és a beruházást, hozzájárulhat a növekedéshez, de növeli a háztartások és vállalatok adósságát. A hitelpiac alakulását a kamatlábak, a banki tőke és a szabályozói környezet is alakítja. Kockázatok közé tartozik a túlzott adósság, a kamatrugás vagy refinanszírozási nehézségek, valamint devizahitelek esetén az árfolyamkockázat.

Mérőszámok közé tartozik például a hitel- és beruházási szint, az átlagos kamataik és a késedelmek aránya; ezek segítik a hitelpiac egészségi állapotának nyomon követését.