Eläketuotteet

Eläketuotteet ovat rahoitusinstrumentteja, joiden tarkoituksena on turvata eläkettä tai lisätä vanhuuden aikaisia tuloja. Ne kattavat sekä vakuutusperusteiset ratkaisut että säästämiseen ja sijoittamiseen liittyvät tuotteet. Tarjoajia ovat vakuutusyhtiöt, pankit sekä eläke- ja rahastoyhtiöt. Eläketuotteet voivat täydentää julkista ja työeläkettä ja ne voivat tarjota sekä kiinteän vakuutusoikeuden että sijoituskohtaisia mahdollisuuksia.

Tyypillisiä eläketuotteita ovat eläkkeeseen liittyvät vakuutukset, lisäeläkevakuutukset ja sijoitusvakuutukset. Eläkevakuutukset ovat pitkäaikaisia ratkaisuja, joissa vakuutusyhtiö lupaa eläkkeen tai kertakorvauksen eläkeiän saavuttua, ja niihin voidaan liittää sijoitusvaihtoehtoja. Lisäeläkevakuutukset ovat vapaaehtoisia lisäeläkkeitä, jotka täydentävät työeläkettä ja voivat olla työnantajan tarjontaa tai yksityisiä ratkaisuja. Sijoitusvakuutukset ja eläke-rahastot kohdistuvat varojen sijoittamiseen ja eläkkeen kartuttamiseen; tuotto muodostuu sekä vakuutussäästöstä että markkinaoloista. Unit-linked-ramitteet yhdistävät vakuutuksen ja sijoitukset, jolloin tuotot riippuvat valittujen sijoitusten kehityksestä.

Sääntely ja riskit. Eläketuotteita valvovat finanssialan viranomaiset, kuten Suomessa Finanssivalvonta, ja tuotteiden ehdot sekä verotuksellinen kohtelu voivat vaihdella maittain. Tärkeimmät riskit ovat sijoitusriski ja tuottojen vaihtelu, korkojen ja hintojen muutokset sekä kulut. Tuotteen valinnassa kannattaa huomioida säästötavoite, eläkeikä, kustannukset, riskiprofiili sekä se, tarjoaako tuote vakuutuksen kautta turvaa vai pelkkää sijoitustuottoa.

Valintaa tehdessä on hyvä kartoittaa omat tavoitteet ja mahdollisuudet sekä vertailla tuotteiden kustannuksia, riskitasoja ja vakuutuksia koskevia ehtoja. Eläketuotteet voivat olla osa kokonaisvaltaista eläkevartiointia, mutta niiden valinta kannattaa tehdä harkiten ja tarvittaessa asiantuntijan kanssa.