Bankkobling

Bankkobling er et teknisk grensesnitt mellom en bank og en ekstern applikasjon eller tjeneste som gir tilgang til kontoinformasjon og/eller mulighet til å initiere betalinger. Hensikten er at kunder kan bruke finansielle tjenester i tredjeparters apper, som budsjetteringsverktøy, betalingsapper og regnskapsprogrammer, uten å forlate bankens miljø.

Prinsippet bygges ofte rundt åpne API-er og konsentstyring. Kunden autentiserer seg og gir samtykke til hvilke data og hvilke betalingstjenester som kan brukes. Deretter brukes tokenbaserte API-kall (for eksempel OAuth eller Open Banking-rammeverk) for å hente kontoinformasjon eller initiere betalinger. I Europa følger bankkobling i stor grad PSD2-rammeverket og prinsippene for Sterk Kundeautentisering (SCA).

Typiske bruksområder inkluderer aggregasjon av kontoer i personlige finansapper, betaling-initiering fra eksterne apper, og for virksomheter integrert kontostyring og avstemming. Bankkoblingen muliggjør sanntids- eller nærsanntids transaksjoner, samt elektronisk utveksling av informasjon mellom bank og ERP- eller regnskapsløsninger.

Sikkerhet og samsvar er sentralt. Banker stiller krav til kryptering, tilgangskontroll, logging og overvåkning av mistenkelig aktivitet. Personvern reguleres av gjeldende lovgivning, og samtykker administreres for å beskytte kundens privatliv. Utfordringer inkluderer varierende API-standarder mellom banker, risiko for misbruk av tilgang og behov for robust feilhåndtering.