refinanssaukseen

Refinanssaukseen tarkoittaa nykyisen lainan tai velkajärjestelyn korvaamista uudella lainalla. Uusi laina voi tulla samalta lainontorilta tai uudelta pankilta, ja sen ehdot poikkeavat usein alkuperäisistä. Tavoitteena on parantaa talouden vakautta esimerkiksi pienentämällä kuukausierää, alhaisemalla kokonaiskustannuksia tai muuttamalla korkotyyppiä.

Yleisimpiä tavoitteita ovat alhaisempi korko, pienemmät kuukausierät, laina-ajan pidentäminen sekä velkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi. Refinanssauksella voi myös vapauttaa maksullista luottoa nykyisestä lainasta tai saavuttaa paremmat maksuehdot, kuten kiinteän koron.

Prosessi etenee usein seuraavasti: arvioidaan nykyisen lainan kustannukset ja mahdolliset säästöt; kerätään tarvittavat tulotiedot ja asiakirjat; vertaillaan eri lainantarjoajien tarjouksia ja lainsäädäntöä; haetaan hyväksyntä ja sovitaan uudesta lainasta; vanha laina maksetaan pois ja uusi laina alkaa maksuaikavälillä.

Kustannukset ja riskit voivat sisältää sulkemis-/ järjestelykulut sekä asunnon tai muun vakuuden arvioinnin. On tärkeää huomioida mahdolliset prepayment- tai vaihto-oikeuteen liittyvät rangaistukset sekä se, että pidempi laina-aika voi lisätä kokonaiskustannuksia, vaikka kuukausierä pieneneekin. Myös laina- ja korkomuuttuvuudet vaikuttavat riskitasoon sekä luottotietoihin.

Hullilla harkinnalla refinanssauksesta voi olla merkittävä vaikutus talouden nesteeseen ja maksukykyyn pitkällä aikavälillä, joten huolellinen vertailu ja kustannuslaskelma ovat olennaisia ennen päätöstä.