luottoluokitusta

Luottoluokitusta tarkoittaa menettelyä, jolla yksilön tai yrityksen kykyä täyttää taloudelliset velvoitteensa arvioidaan. Tulos, luottoluokitus, kertoo ennusteen siitä, kuinka todennäköisesti velat maksetaan ajallaan. Luokitusta käytetään ennen kaikkea rahoituksen myöntämisessä sekä luoton ehtojen, kuten korkeuden ja koron, määrittämisessä.

Arvioinnin taustalla ovat sekä taloudelliset mittarit että käyttäytymiseen liittyvät tekijät. Käytettyjä tietolähteitä voivat olla maksuhistoria, nykyinen velkaantuminen, tulot ja tulon vakaus sekä velkojen suhde tuloihin. Vakuudet, takaajat sekä mahdolliset luottotietovirrat voivat vaikuttaa lopulliseen lukuarvoon.

Luottoluokituksia on erilaisia riippuen siitä, onko kyse yksilöstä vai yrityksestä. Yksilön luottoluokitukset (luottopisteet) kuvaavat henkilön kykyä hallita velkoja, kun taas yritysten luottoluokitukset arvioivat liiketoiminnan maksukyvyn. Kansainvälisillä markkinoilla käytetään nimellisiä rating-asteikkoja (esim. parasta laatua alimpaan), kun kotimaassasi voi olla omat järjestelmät ja luottotietorekisterit.

Käyttö: Rahoituslaitokset käyttävät luokituksia päätöksenteossa: ne voivat määrittää luoton myöntämisen, maksuerien suuruuden, korkotason ja takaisinmaksuaikataulun. Luokitukset voivat myös vaikuttaa vakuuksien tarvetta ja luottotietojen julkaisemista koskeviin säädöksiin. Suomessa ja muualla EU:ssa luottotietojen käsittelyä säätelee tietosuojalainsäädäntö sekä erilliset luottotieto- ja rahoituslainsäädökset.

On huomioitava, että luottoluokitukset ovat ennusteita eivätkä takuita. Ne voivat muuttua talouden tilan, yritystoiminnan muutosten tai henkilökohtaisen tilanteen muuttuessa. Tietojen oikeellisuus ja ajantasaisuus sekä virheellinen tieto voivat heikentää tulosta.