finanssijärjestelmä

Finanssijärjestelmä on talouden toimijoiden välille muodostuva kokonaisuus, jonka tarkoituksena on kerätä, välittää ja allokoida rahaa sekä hallita taloudellisia riskejä. Järjestelmän keskeisiä osa-alueita ovat rahoituslaitokset, rahoitusmarkkinat, maksujärjestelmät sekä sääntely ja valvonta. Suurin osa toiminnasta perustuu luotonantoon, säästämiseen, sijoittamiseen sekä maksu- ja keskitettyihin clearing-järjestelmiin.

Rahoituslaitoksiin kuuluvat pankit, luottolaitokset sekä vakuutus- ja eläkevakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat lainoja, säästötiliä, vakuutuksia ja muita rahoituspalveluja. Rahoitusmarkkinat kattavat osakkeet, velkakirjat sekä johdannaiset, joiden avulla sijoittajat keräävät pääomaa ja yritykset rahoittavat investointejaan. Maksujärjestelmät mahdollistavat rahansiirrot, kortti- ja mobiilimaksut sekä rahaston sisäisen likviditeetin hallinnan.

Järjestelmä ylläpitää vakautta ja kasvua muun muassa varmistamalla likviditeetin, ohjaamalla rahan hintaa sekä hajauttamalla ja siirtämällä riskejä. Keskuspankki ja finanssivalvonta sekä eurooppalaiset viranomaiset vastaavat rahapolitiikan toteutuksesta, rahoitusmarkkinoiden reilusta toiminnasta sekä toimijoiden luotettavasta toimintakyvystä. Kansallinen lainsäädäntö sekä EU-säädökset (esimerkiksi Basel III, MiFID II, PSD2) muovaavat käytäntöjä.

Finanssijärjestelmän kehitys heijastuu sekä päivittäisiin maksuihin että pitkäjänteiseen investointikysyntään. Teknologinen kehitys, kuten fintech-palvelut ja digitaalinen allekirjoitus, muuttaa perinteisiä toimintatapoja ja tuo uusia riskejä, kuten kyberuhkia. Tavoitteena on kuitenkin säilyttää palvelujen saatavuus, kilpailu sekä turvallinen rahankäynti sekä kotitalouksille että yrityksille.