Ränteskillnaden

Ränteskillnaden är skillnaden mellan två räntesatser som används i samband med låneprissättning. Inom svenska bolånemarknaden används begreppet särskilt i samband med faktiska ränteförändringar när ett lån med fast ränta avslutas i förtid eller byts ut mot ett nytt finansieringsalternativ. Den bakomliggande principen är att långivaren ska kompenseras för den kostnad som uppkommer när räntan förändras.

I praktiken uppstår ränteskillnaden när en låntagare bryter en fast ränta innan perioden löpt ut eller övergår till en ny lånform. Långivaren kan i dessa fall kräva en ränteskillnadsersättning som motsvarar skillnaden mellan den ränta som gällde när lånet tecknades och den aktuella marknadsräntan för motsvarande risk i återstående del av perioden. Beräkningen kan baseras på nuvärdet av framtida räntebetalningar, och olika banker kan använda olika modeller.

Exempel (förenklat): Ett lån på 1 000 000 kr har tre år kvar av en fast ränta som är lägre än dagens marknadsränta med 2 procentenheter. Den årliga skillnaden i räntebetalningar blir då ungefär 20 000 kr per år, och över tre år skulle nominell skillnad uppgå till cirka 60 000 kr, innan nuvärdesanpassning och eventuella tillägg. Den faktiska ränteskillnadsersättningen kan därför vara högre eller lägre beroende på beräkningsmodell.

Regler och konsumentinformation: Låntagare bör noggrant läsa låneavtalet och begära tydlig förklaring av hur ränteskillnaden räknas ut. Finansiell rådgivning och jämförelse av erbjudanden kan hjälpa låntagare att bedöma de ekonomiska konsekvenserna av att bryta fast ränta.