Refinanssilla

Refinanssilla tarkoitetaan nykyisten lainojen korvaamista uudella lainalla siten, että vanhat velat katetaan kokonaan tai osittain. Refinanssia käytetään sekä yksityishenkilöiden että yritysten velkojen järjestämisessä. Tyypillisiä kohteita ovat asuntolainojen refinanssi, kuluttajalainojen refinanssi, opintolainojen refinanssi sekä yrityslainojen refinanssi. Keskeisin motivaation on kustannussäästö: uuden lainan kokonaiskustannukset, korko sekä mahdolliset sulkemiskulut, ovat pienemmät kuin vanhojen velkojen kustannukset.

Hyötyjä voivat olla pienemmät kuukausierät, mahdollisuus muuttaa takaisinmaksuaikaa sekä velkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi. Prosessi etenee yleensä velkojen kartoituksesta, nykyisten ehtojen laskemisesta ja uuden lainan hakemisesta, jonka myöntäjä voi olla pankki tai rahoitusyhtiö. Kun laina on myönnetty, vanhat velat maksetaan pois ja tilalle tulee uusi lainasopimus. Tärkeää on vertailla korkoja sekä kiinteän että muuttuvan koron eroja sekä mahdollisia sulkemiskuluja ja muita kuluja.

Kustannuksia ja etuja on syytä punnita huolellisesti: alhaisemmat kuukausierät eivät välttämättä pienennä kokonaiskustannuksia, jos laina-aika pitenee. Riskinä on myös luottoluokituksen mahdollinen heikkeneminen sekä korkomuutosten mahdolliset vaikutukset tuleviin maksuihin. Edellytyksiä refinanssille ovat yleensä riittävä tulotaso, luottokelpoisuus sekä nykyisten velkojen määrä ja ehdojen hyväksyntä uudelle lainalle. Kilpailu rahoitusmarkkinoilla voi johtaa parempiin korkoihin ja ehtoihin, kun useampi toimija kilpailee asiakkaasta.