Pengesystemer

Pengesystemer er det samlede nettverket av institusjoner, regler, prosesser og teknologier som muliggjør og sikre utstedelse, overføring og oppgjør av penger i en økonomi. De omfatter både pengeutstederes rolle i å kontrollere pengemengden og betalingssystemer som gjør betalinger mellom forbrukere, bedrifter og offentlige virksomheter raske og trygge. Penger kan være fysiske kontanter eller digitale penger i banker og betalingskontoer.

Betalingssystemer deles ofte inn i to hovedkategorier: betalingsinfrastruktur og oppgjørssystemer. Oppgjørssystemer, som sanntidsoppgjør (RTGS) eller nettooppgjør via clearinghus, skaper sluttoppgjøret mellom deltakere og håndterer likviditetsstrømmer. Betalingsnettverk for kort, mobile løsninger og nettbetalinger kobler sluttbrukere til bankene og til hverandre, og muliggjør betalinger i handel og tjenester. Standardisering og infrastruktur som ISO 20022 og åpne grensesnitt fremmer interoperabilitet mellom ulike systemer og land.

Rolle og funksjon er å sikre pålitelig betaling, redusere risiko, tilby likviditetshåndtering og opprettholde tillit i betalingsstrømmer. Systemene er regulert av sentralbanker og finansmyndigheter og legger vekt på sikkerhet, oppgjørsfinalitet og stabilitet i finansmarkedene.

Utviklingstrekk inkluderer digitalisering, økende bruk av elektroniske og mobilbetalinger, samt framveksten av sentralbankens digitale valuta (CBDC) og andre innovative betalingsløsninger. Utfordringer knyttes til cybersikkerhet, svindel, behov for interoperabilitet mellom ulike land og aktører, samt sikring av robusthet i hele betalingsløpet.