PSD2säädöksen

PSD2-säädöksen (Directive 2015/2366) tarkoituksena on päivittää ja vahvistaa aikaisempaa maksupalveludirektiiviä EU:ssa. Sen tavoitteena on luoda toimiva, turvallinen ja kilpailukykyinen maksupalvelumarkkina koko unionissa sekä lisätä sekä asiakkaiden suojan että innovaatioiden edellytyksiä. Säädös muun muassa laajentaa perinteisten pankkien ulkopuolelle tapahtuvaa maksupalvelujen tarjontaa ja mahdollistaa uusien toimijoiden, kuten fintech-yritysten, pääsyn maksutietojaan tarvitseviin palveluihin asiakkaan suostumuksella.

Keskeiset muutokset ovat vahva asiakasautentikointi (SCA) sähkösissä maksutapahtumissa sekä avoin pankkitoiminta. SCA vaatii useimmiten vähintään kahta tunnistemuotoa, mikä parantaa maksujen turvallisuutta. Avoin pankkitoiminta, XS2A (tilitietoihin pääsy asiakassuostumuksella), mahdollistaa kolmansien osapuolien palveluntarjoajien AISPs:n (tilitietojen palveluntarjoajat) ja PISPsien (maksunaloittamisen palveluntarjoajat) pääsyn tilitietoihin sekä maksujen aloittamisen pankkien rajapintojen kautta. Tämä muodostaa pohjan avoimelle pankkitoiminnalle, kilpailulle ja uusien palveluiden kehittämiselle.

PSD2 luo myös uuden sääntely- ja valvontakehyksen. Maksupalveluntarjoajat sekä muut rahoituslaitokset voivat toimia lisensoituina toimijoina, ja EU:n sekä kansalliset viranomaiset, kuten EBA sekä kansalliset valvontaviranomaiset, vastaavat teknisten standardien (RTS) laatimisesta ja noudattamisen valvonnasta. Säädös harmonisoi myös kuluttajansuojan ja vastuukysymykset suhteessa petosten ja virheiden johtamiin kustannuksiin.

Suomessa PSD2 on otettu huomioon kansallisessa lainsäädännössä ja sitä valvovat Finanssivalvonta ja muut viranomaiset. Siirtymävaiheen toteutus sekä rajapintojen ja turvallisuusvaatimusten käytäntöjen omaksuminen ovat olleet keskeisessä roolissa, jotta finanssialan toimijat voivat tarjota laajempia, turvallisia ja innovatiivisia maksupalveluita. PSD2:n vaikutuksesta maksupalvelut ovat kehittyneet avoimemmaksi ja kilpailukykyisemmäksi sekä kuluttajille että yrityksille.