Maksuprosessointi

Maksuprosessointi tarkoittaa maksutapahtuman hyväksymisestä, tilittämisestä ja rahaliikenteen sujumisesta kaupalle. Se kattaa sekä asiakkaan maksutavan valinnan, maksutietojen vastaanoton ja turvallisen käsittelemisen sekä rahojen siirtämisen myyjälle. Maksuprosessointi voidaan toteuttaa suoraan kantajan tai kolmannen osapuolen palvelun kautta (PSP, payment gateway ja processor).

Tärkeimmät toimijat ovat: asiakas, kauppias (myyjä), maksupalvelun tarjoaja tai maksunvälittäjä (payment processor/PSP), maksun vastaanottava pankki ( acquiring bank) sekä korttiyhteisöt kuten Visa ja Mastercard ja kortin myöntäjä. Verkkokaupassa tai kassalla käytetty maksuväylä (gateway) yhdistää maksutiedot kauppiaan järjestelmään ja toimialueen pankkien väliseen verkostoon.

Maksuprosessi sisältää useita vaiheita: maksutapahtuman aloittaminen asiakkaan toimesta, maksutietojen siirtäminen, viranomaisen (korttiyhteisö/issuer) myöntämä valtuutus (authorization), jokavahvistaa käytettävissä olevat varat. Tämän jälkeen tapahtumaa voidaan kutsua "capture" ja lopuksi rahat tilitetään kauppiaan tilille, usein sekä pankkien ja verkkojen kautta tapahtuvana selvityksenä. Prosessi voi sisältää palautuksia ja peruutuksia sekä myöhemmän tilikirjanpidon ja raportoinnin.

Turvallisuus ja sääntely vaikuttavat olennaisesti maksuprosessointiin. PCI DSS -standardit asettavat vaatimuksia korttitiedon suojaamiselle ja turvalliselle käsittelylle. Käytännössä tokenisointi, salaus (TLS) ja mahdolliset lisämenettelyt kuten 3D Secure (3DS2) parantavat tunnistamista ja hyväksyntämenettelyjä. PSD2-sääntely EU-alueella korostaa vahvaa asiakastunnistusta (SCA). Maksuprosessointi vaihtelee maksuvälineittäin, mutta perusperiaate pysyy: maksutapahtuman hyväksyntä, rahan siirto ja tilittäminen kauppiaalle turvallisesti ja luotettavasti.