Maksuarkkitehtuuri

Maksuarkkitehtuuri on järjestelmän rakenteellinen malli, jonka kautta maksutapahtumat suunnitellaan ja toteutetaan. Siihen sisältyvät maksun alun käyttökokemus, taustajärjestelmien tiedonsiirto, valtuutus, selvitys sekä tilinhallinta. Arkkitehtuuri kattaa kortti- sekä verkkopankki-, mobiili- ja muut maksutavat.

Keskeisiä toimijoita ovat kauppias, maksupalveluntarjoaja (PSP), kortinmyöntäjä (issuer), kortinvälittäjä (acquirer) sekä kortin verkot (esim. Visa, Mastercard). Maksukanavat muodostuvat korttiverkoista, pankkisiirroista (SEPA/ACH), mobiili- ja lompakkopalveluista sekä uusista rahansiirtotavoista. Maksuprosessi etenee tyypillisesti maksupyynnöstä, valtuutuksesta, hyväksynnästä ja lopullisesta selvityksestä.

Teknisesti arkkitehtuuri rakentuu kerroksittain: käyttöliittymä/rajapinnat, maksun käsittelylogiikka, maksukanavat sekä tilinhallinta ja selvitys. Tyypillisiä arkkitehtuurityylejä ovat API-pohjaisuus, mikropalveluarkkitehtuuri ja pilvi-infrastruktuuri. Turvallisuus ja säädösten noudattaminen ovat keskeisiä, mukaan lukien tokenointi, vahva tunnistautuminen (SCA) sekä standardit kuten PCI DSS ja ISO 20022.

Sääntely ja standardit vaikuttavat maksuarkkitehtuuriin: PSD2:n avoimet rajapinnat mahdollistavat kolmansien osapuolien pääsyn maksutietoihin ja vahvan tunnistautumisen. Henkilötietojen suojaaminen ja GDPR sekä riskienhallinta ovat jatkuvia vaatimuksia, joita arkkitehtuurin on tukeuduttava.

Kehitystrendejä ovat reaaliaikaiset maksut, open banking, tokenisointi ja mobiilimaksujen kasvu sekä tapahtumakeskeiset arkkitehtuurit. Suunnittelussa korostetaan yhteensopivuutta eri maksutapojen kanssa, luotettavuutta ja skaalautuvuutta.