Lainamuodot

Lainamuodot ovat erilaisia tapoja järjestää lainan takaisinmaksu ja sille maksettavat kustannukset. Ne määrittelevät lainan takaisinmaksuvelvoitteen, koron sekä käytännön aikataulun, jolla pääoma ja korot palautetaan.

Korkotyyppi vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaissummaa. Laina voi olla kiinteäkorkoinen, jolloin korko pysyy samana koko laina-ajan ja kuukausierä pienenee tasaisesti pääomaa maksettaessa. Toisaalta viitekorkoon sidottu laina seuraa yleistä korkotason muutosta, mikä muuttaa sekä kuukausierää että kokonaiskustannuksia laina-ajan mittaan.

Lyhennystavalla on myös suuri vaikutus takaisinmaksuun. Tasalyhenteisessä lainassa jokaisen maksuerän pääomamaksu on sama, jolloin initialisessa vaiheessa maksetaan enemmän korkoja ja lainan loppua kohden enemmän pääomaa. Annuitettilaina maksaa saman suuruisia eräitä koko laina-ajan, missä korko ja pääoman osat muuttuvat; alussa maksetaan enemmän korkoa ja myöhemmin enemmän pääomaa.

Lainamuotojen valintaan vaikuttavat lainan käyttötarkoitus, takaisinmaksukyky, sekä haluttu riskitaso. Esimerkiksi asuntolainoissa yleisiä ovat kiinteäkorkoiset ja annuiteettilainat, kun taas kulutus- ja auto-, tai yrityslainoissa voidaan käyttää sekä kiinteitä että viitekorkoon sidottuja ratkaisuja. Lisäksi lainaan voi liittyä vakuuksia tai takauksia, jotka vaikuttavat saatavuuteen ja kustannuksiin.

Yleisnäkemyksen mukaan lainamuodon valintaan vaikuttavat pitkälti suunniteltu takaisinmaksuaika, kokonaiskustannukset sekä oman talouden riskeihin liittyvä toleranssi. On suositeltavaa vertailla eri vaihtoehtoja sekä huomioida sekä kuukausierät että kokonaissumma koko laina-ajan.