Betalingsstandarder

Betalingsstandarder er et sett tekniske regler, formater og prosesser som gjør det mulig å utveksle elektroniske betalinger og betalingsinformasjon mellom banker, betalingsformidlere og kunder. De legger til rette for interoperabilitet, sikkerhet, effektivitet og etterlevelse av reguleringer. Standardene omfatter meldingsutforming, betalingsflyt, identifikatorer og sikkerhetskrav som gjør at ulike systemer kan kommunisere på en pålitelig måte.

Blant sentrale standarder og rammeverk finner man ISO 20022, som gir et felles meldingsformat for finansielle transaksjoner og ofte bruker XML. SWIFT er et viktig nettverk og en meldingsfamilie (MT- og MX-formater) som støtter internasjonale betalinger. Innenfor SEPA-området er SEPA Credit Transfer og SEPA Instant Credit Transfer sentrale for europeiske betalinger. IBAN fungerer som standardisert kontoidentifikator for å sikre korrekt ruteing av betalinger. For kortbetalinger er sikkerhets- og autentiseringsstandarder som EMV og PCI DSS relevante for å beskytte kortdata og betalingsinformasjon.

I Norge og andre deler av Europa driver SEPA-harmonisering og en migrasjon mot ISO 20022 frem. Norske betalingsaktører følger nasjonale planlagte overganger til ISO 20022 i betalingsmeldinger og deltar i felles infrastruktur som støtter SEPA og internasjonale meldingsstandarder. Innenlandske betalingssystemer og betalingstjenester, som BankAxept, er også tilpasset for interoperabilitet med disse standardene og åpner for sanntidstransaksjoner der det er implementert.

Fordeler med betalingsstandarder inkluderer økt interoperabilitet, bedre datakvalitet, mulighet for sanntidsbetalinger og forbedret risiko- og sikkerhetsstyring. Utfordringer inkluderer migrasjonskostnader, systemtilpasninger, datasikkerhet og behov for koordinering på tvers av ulike aktører og jurisdiksjoner.