Betalingsaktører

Betalingsaktører er en samlebetegnelse for de institusjonene og teknologiske løsningene som deltar i betalingsstrømmen mellom kjøper og selger og som muliggjør betalinger i ulike kanaler og betalingsinstrumenter. Aktørene kan omfatte banker, kortnettverk, betalingsforetak, fintech-selskaper og leverandører av digitale lommebøker og mobilbetalingstjenester. Hovedoppgaven er å sikre trygg, effektiv og pålitelig overføring av midler fra betaler til mottaker, ofte gjennom prosesser som autorisasjon, oppgjør og avregning.

Typiske aktører inkluderer banker (utsteder- og innløserbanker), kortnettverk, betalingsforetak og betalingsformidlere (PSP-er), samt teknologiselskaper som leverer betalingsapplikasjoner og digitale lommebøker. I praksis består betalingsøkosystemet av betaling-initiering, betalingsformidling, oppgjør og avregning mellom ulike parter, samt sluttbrukere. Et vanlig eksempel i Norge er betalingsappen Vipps, sammen med internasjonale løsninger som kortbaserte betalinger og andre mobilbetalingsalternativer.

Funksjonene omfatter autentisering og autorisasjon av betaling, behandling av transaksjonen, oppgjør mellom innløser og utsteder, samt avregning mellom banker og andre oppgjørsparter. Sikkerhet og etterlevelse er sentralt, med standarder som PCI DSS for kortbetalinger og sterke kundeadferdskontroller (SCA) under PSD2 i regelverk som også påvirker Norge via EØS. Open banking åpner for at tredjeparts leverandører får tilgang til betalingstjenester i henhold til brukerens samtykke.

Regulatorisk sett følger betalingsaktørene PSD2 og tilsvarende nasjonale regler. I Norge er Finanstilsynet tilsynsmyndighet for betalingsforetak og betalingstjenester, med krav til lisensiering, kapital, sikkerhet og forbrukervern. Utviklingen preges av sikrere, raskere og mer integrerte betalingstjenester på tvers av banker, PSP-er og handelsledd.