Asuntovelkojen

Asuntovelkojen tarkoitetaan lainoja, joita otetaan ostettavan asunnon tai muun asuinrakennuksen vakuudeksi. Laina on yleensä kiinnitetty kiinteistöön, jolloin velallinen antaa kiinteistön vakuudeksi lainan, ja lainanantajalla on oikeus periä tai realisoida vakuus, jos velallinen laiminlyö takaisinmaksun. Asuntovelkoja myöntävät pankit sekä muut rahoituslaitokset.

Yleisiä ehtoja ovat pitkä takaisinmaksuaika, usein useita vuosikymmeniä, sekä korko, joka voi olla kiinteä jollekin ajanjaksolle tai vaihtuva. Lyhennyksen aikataulu määrittelee, miten velka pienenee ajan kuluessa; useimmiten kyseessä on annuiteettilaina, mutta myös muita rakenteita voidaan käyttää. Lainan kustannuksiin voi kuulua vaihtuvia korkokuluja sekä lainakohtaisia kuluja ja mahdollisia viivästyskorkoja.

Lainan myöntäminen edellyttää velallisen takaisinmaksukyvyn arvioimista: tulojen, menojen, velkojen sekä luottotietojen tarkastelua. Suurin osa asuntovelasta muodostaa kotitalouksien suurinta velkaa, ja rahoituslaitokset seuraavat lainan kokonaiskuormitusta sekä lainan suhdetta kiinteistön arvoon. Mikäli maksukyky heikkenee, velallinen voi menettää kiinteistönsä kiinnityksen toteutuessa.

Rahoitusmarkkinoilla asuntovelat ovat keskeinen väline asunnon hankkimisessa ja kotitalouksien velanhoitokuormituksen muuttujana. Korkotason kehitys, lainan ehdot sekä luotonottokäytäntöjen sääntely vaikuttavat sekä yksittäisten kotitalouksien että asuntomarkkinoiden vakauteen. Finanssialaa säätelevät viranomaiset seuraavat toimialan riskejä ja kuluttajansuojan kannalta tärkeitä periaatteita.